Jak si zajistit nejvýhodnější refinancování hypotéky?

Co je refinancování hypotéky? 

• Refinancování je nahrazení stávajícího úvěru novým, obvykle s aktuálními podmínkami, které panují na trhu, tak aby měsíční splátka, úroková sazba a celkové náklady na úvěr byly co nejnižší. 
• Refinancování je tedy především nástroj, jak si finančně ulevit nebo získat prostředky na další rozvoj. 

5 strategických důvodů, proč refinancování využít ve svůj prospěch 

1. Navýšení stávající hypotéky, na účelovou část např. rekonstrukci nebo koupi další nemovitosti na investici nebo pro děti, nebo navýšení o tzv. neúčelovou část, kterou můžete využít na cokoliv bez dokládání účelu. 
2. V případě, že potřebujete snížit měsíční náklady, můžeme prodloužit splatnosti hypotéky. Tím výrazně snížíme měsíční splátku a uvolníme vám ruce v rodinném rozpočtu. 
3. Nevyhovuje vám domovská banka, bankéř nebo bankovnictví, např. vám nabízí vyšší sazbu než konkurenční banky nebo vám nevyhovují podmínky nové smlouvy. 
4. Nižší úroková sazba u jiné banky znamená menší měsíční splátku a citelnou úsporu v průběhu celé doby splácení. 
5. Konsolidace úvěrů v případě, že máte více půjček a úvěrů. 

Kdy mám své refinancování začít řešit? 

Nejvhodnější čas začít řešit refinancování je 3-4 měsíce před výročím fixace. Vyplatí se počkat na nabídku od své banky, kterou musíte dle zákona obdržet 3 měsíce předem. 

Ke konci fixace se vyplatí sledovat vývoj hypotečního trhu, včetně sazeb a podmínek a promyslet si, zda chcete i jinou změnu na své hypotéce. 

Pokud se rozhodnete refinancovat v průběhu fixace, banka vám může účtovat poplatky za předčasné splacené hypotéky. 

Důležité podmínky, které znát 

• Od 1. 9. 2024 může banka účtovat poplatek až 1 % z předčasně splacené částky, pokud zbývá více než rok do konce fixace. Klíčovým údajem je datum podpisu původní smlouvy nebo posledního dodatku o fixaci.

• Při refinancování je nutné počítat s různými poplatky – např. za sjednání úvěru, odhad nemovitosti nebo poplatky na katastru. 

• K žádosti o refinancování je třeba doložit osobní doklady, potvrzení o příjmu, původní úvěrovou smlouvu a dokumenty k nemovitosti. 

• Po schválení nové hypotéky proběhne výměna zástavního práva mezi bankami, čímž se proces refinancování uzavře. 

Jak postupovat při refinancování 

1. Oslovte svou domácí banku alespoň 3 měsíce před koncem fixace. Obvykle vás banka sama kontaktuje s návrhem dodatku ke stávající smlouvě na obnovu úrokové sazby na další období. 
2. Srovnejte si nabídky i u jiných bank a porovnejte podmínky vč. všech poplatků, nejen výši úrokové sazby. 
3. Se svou bankou aktivně vyjednávejte a žádejte stejné nebo lepší podmínky, než jaké vám nabízí jiná banka. Obvykle dostanete výhodnou nabídku až při druhém nebo třetím kole vyjednávání s domovskou bankou. 

Přechod do nové banky může být dražší i přes nižší nabízený úrok

Nižší úroková sazba vždy neznamená úsporu. Jsou situace, kdy buď není možné ve vaší situaci přejít do nové banky, nebo jsou náklady na vyřízení příliš vysoké. A může se stát, že vaše hypotéka natolik nízká, že i při nižší sazbě se refinancování nevyplatí (většinou pod 1 mil. Kč). 

Banky se dnes snaží klienty udržet a proces přechodu jinam může být spojen s náklady.  

Z čeho se obvykle skládají náklady na refinancování hypotéky? 

• poplatek za sjednání hypotéky 
• vedení úvěrového účtu 
• odhad ceny nemovitosti 
• vklad / výmaz zástavního práva v katastru nemovitostí 

Teď už víte, kdy a jak refinancování řešit

Věříme, že jsme vám pomohli lépe se zorientovat v tom, jak refinancování hypotéky funguje, kdy se vyplatí ho řešit a na co si dát při výběru nové nabídky pozor. Pokud budete postupovat s dostatečným předstihem a porovnáte nejen úrokovou sazbu, ale i všechny související podmínky a náklady, máte vše potřebné k tomu, abyste refinancování úspěšně zvládli a nastavili si hypotéku co nejvýhodněji pro svou aktuální životní situaci.