Jaké příjmy se počítají do hypotéky?

Banky při posuzování žádosti o hypotéku sledují, jak stabilní a doložitelný je váš příjem a jak z něj vychází vaše bonita. Základem je čistý příjem, pravidelnost a historie. Posuzují se i limity DTI a DSTI, které určují bezpečné zadlužení. Do výpočtu se obvykle započítá mzda, podnikatelské příjmy a nájem. Důležitá je také pracovní smlouva, řádně doložené daňové přiznání a absence rizikových závazků. Silná historie příjmů zvyšuje šanci na schválení rychle.

Jak banky posuzují příjem a bonitu

Banky požadují, aby příjem byl prokazatelný minimálně několik měsíců a ideálně z více zdrojů, které jsou stabilní. U zaměstnanců se hodnotí pracovní smlouva, typ úvazku a pravidelnost výplat. U variabilních složek se průměruje delší období. U cizoměnových příjmů se uplatní konzervativní kurz. Kritéria dále zahrnují věk, vzdělání, profesi a úvěrovou historii, protože ovlivňují pravděpodobnost splácení bez výpadků. Posuzuje se i výše závazků, rezerva na výdaje a plánované změny příjmů domácnosti.

Za uznatelné se považuje pravidelná mzda, odměny a prémie po zprůměrování, provize s doloženou historií, příjem z podnikání podle posledních dvou daňových přiznání, příjem z pronájmu po odečtení nákladů a doložené dividendy. Některé banky akceptují rodičovský příspěvek a invalidní důchod. Nezapočítají se brigády bez historie, jednorázové výhry ani podporované dávky. Smyslem je prokázat stabilní peněžní tok, který pokryje splátku hypotéky i rezervu. Tím zvyšujete bonitu a snižujete riziko pro banku.

DTI a DSTI v praxi

Ukazatele DTI a DSTI pomáhají určit, kolik si může žadatel bezpečně dovolit. DTI porovnává celkový dluh s ročním čistým příjmem, DSTI hodnotí podíl měsíčních splátek na čistém příjmu. Banka posuzuje i rezervu po zaplacení všech závazků. Čím nižší DSTI a dostatečný čistý příjem, tím vyšší šance na lepší sazbu. Pokud jsou limity na hraně, může pomoci spoludlužník nebo změna splatnosti. Pomůže také snížit ostatní úvěry, případně zvýšit vlastní zdroje spořením.

U podnikatelů se bonita odvíjí od daňové povinnosti a hospodářského výsledku. Banka vychází z daňového přiznání, zohlední paušální výdaje a může dopočítat průměr. U zaměstnanců pomáhá pracovní smlouva na dobu neurčitou a stabilní výplatní pásky. Vyšší šanci získáte při delší historii příjmů, nižších závazcích a transparentních dokladech. Vyplatí se připravit přehled příjmů, záloh, účtenek a smluv, aby bylo vše snadno ověřitelné. Tím podpoříte schválení hypotéky a můžete dosáhnout výhodnějších parametrů.