Nová pravidla při poskytování hypoték plánuje Česká národní banka zavést od října letošního roku. Nařízení se bude vztahovat na výši půjčky a měsíční splátky. Dluh by nově neměl být vyšší než devítinásobek žadatelova čistého ročního příjmu. Splátka by pak neměla překročit 45 % jeho čistého měsíčního výdělku. Takové zpřísnění vysvětlují analytici Centrální banky nejen nárůstem cen nemovitostí, který byl u nás za loňský rok nejvyšší v celé Evropské unii, ale také celkovým objemem poskytnutých hypoték. „Podle aktuálních dat mají nyní Češi v půjčkách na bydlení v České republice v hodnotě 1,2 bilionu korun. Takové, objemy už by v případě zhoršení stavu ekonomiky mohly vést k ohrožení fungování samotných bank, pokud by se větší část klientů dostala do potíží se splácením svých závazků,” uvádí guvernér ČNB Jiří Rusnok. Současně upozorňuje i na další úskalí současného vývoje, kdy růst cen nemovitostí předstihuje zvyšování příjmů žadatelů. Kroky ke zpřísnění poskytování hypoték také vysvětluje zvyšující se pravděpodobností, že v důsledku tohoto vývoje budou žádat o hypotéku čím dál více tzv. rizikovější klienti.
Výjimky? Specifické úvěry pouze do výše pěti procent úvěrů
Jak však uvádí sami analytici České národní banky, i zde budou moci banky být v určitých případech vstřícnější. Pro žádosti klientů specifického charakteru se budou moci limity úvěru i snížit. Objem takových výjimek však může činit maximálně pět procent půjček, aby v celkovém součtu poskystovaných úvěrů nepředstavovaly pro bankovní domy riziko.
ČNB ovlivňuje pravidla poskytování úvěrů na základě vydaných doporučení. Ta jsou pro banky sice závazná, ale nijak právně vymožitelná. Proto ČNB usiluje o prosazení novely zákona. Z doporučení by se tak stala nařízení a ČNB by citelně posílila své kompetence.
Bez úspor hypotéku nedostanete?
Co se týče výše půjčky v poměru k ceně nemovitosti, ta zůstane nezměněna. K prvním úpravám došlo před dvěma lety, kdy Česká národní banka vydala doporučení, kterým bankám ukládala neposkytovat tzv. stoprocentní hypotéky. V dubnu roku 2017 doplnila nařízení, kterým bankám ukládá neposkytovat hypotéky nad 90 % LTV (Loan To Value, poměr výše úvěru k hodnotě zástavy) a úvěry nad 80 % omezit na 15 % poskytovaných půjček. Banky tato doporučení respektovala, nicméně byly schopny klientům nabídnout doplňkový úvěr (nejčastěji ze stavebního spoření), aby na hypotéku dosáhli. ČNB se tak snaží hledat jiný model, který by takové obcházení znemožnil. Byť na úkor většiny domácností a především mladých rodin.
Analytici upozorňují, že do budoucna by na základě požadavků ČNB banky mohly zpřísnit poskytování hypoték i z hlediska dalších dvou parametrů – poměru celkové výše zadlužení a ročního příjmu (DTI) a poměru výdajů na splátky úvěrů a čistého příjmu (DSTI).
