Co je fixace
Fixace, velmi zjednodušeně řečeno, garantuje na určitou dobu neměnnou úrokovou sazbu. U nás je nejběžnější doba fixace dlouhá jeden, tři nebo pět let. Poslední jmenovaná je nejobvyklejší a často představuje kompromis. Pro klienta je o něco výhodnější než fixace variabilní nejen díky nižším úrokům, ale i proto, že tuto možnost nabízí řada bank a panuje mezi nimi konkurenční boj. Dobu fixace lze samozřejmě sjednat i na delší dobu. Některé banky fixují hypotéku i na deset nebo patnáct let. Vyplatí se ovšem takový postup?
Jakou fixaci zvolit a proč
Nízké úrokové sazby v současnosti klientům nahrávají, protože znamenají nižší splátku i menší výdaje za úroky, přesto je ovšem v případě fixace na místě obezřetnost. Vývoj situace lze poměrně obtížně předvídat. Přestože tedy mnoho lidí uvažuje o tom si hypotéku fixovat na mnoho let dopředu (obávají se navyšování úrokových sazeb), nemusí to být tak výhodné. Úroky totiž v budoucnu mohou stoupat nebo naopak ještě poklesnout. Navíc jde o jistotu pro klienta, nikoli pro banku, která si tak neváhá naúčtovat příplatek, který u desetileté fixace činí v průměru zhruba 1,5 procentního bodu. Mimoto se touto cestou poskytovateli úvěru v podstatě zavážete. I v průběhu fixace sice můžete od své banky odejít, nicméně si musíte připravit “odstupné”, které nebývá malé. Značně si tak komplikujete možnost hypotéku refinancovat nebo prodat nemovitost, protože Vás budou čekat vysoké poplatky za předčasné splacení. Toto by v budoucnu mělo změnit, stále se ovšem čeká na to, až na již platnou novou směrnici EU zareagují i české zákony. Delší fixace tak nemá smysl, pokud víte, že se chcete stěhovat nebo existuje možnost, že se vám podaří získat nenadálé příjmy, jimž byste mohli určitou část hypotéky doplatit.
Co se stane po skončení fixace
Po ukončení fixace tedy můžete hypotéku bez sankcí splatit, případně si vyjednat nové podmínky, které reagují na aktuální situaci na trhu. To znamená, že banka vzhledem k nim zohlední opět další délku fixace, výši úroků i dobu splácení. Pokud se na podmínkách se svou bankou nedohodnete, můžete bez sankcí provést refinancování hypotéky.
Závěrem
Měli byste tedy na situaci myslet včas. Rozhodně se vyplatí začít nové podmínky řešit už zhruba tři měsíce před koncem fixace. To pro vás prakticky bude obnášet uzavření nové smlouvy. To většinou bývá zdarma, nicméně se musíte připravit na to, že poplatek vás čeká například za vklad nové smlouvy do katastru.
