Jak probíhá splácení hypotéky?
Splácení hypotečního úvěru probíhá, stejně jako čerpání, bezhotovostně. Splátky jsou měsíční, podobně jako u jiných úvěrů. Většina klientů si zadává pro zjednodušení trvalý příkaz. Tím se vyhnete sankcím a dalším nepříjemnostem, v případě, že by splátka neodešla včas.
Kdy se platí první splátka hypotéky
Hypotéku je možné čerpat buď jednorázově, nebo postupně. K vyčerpání celé částky hypotéky najednou dochází u koupi nemovitosti. V tomto případě začnete platit pravidelnou měsíční splátku dle smlouvy po vyčerpání sjednaného úvěru.
Postupné čerpání hypotéky je typické u výstaveb a rekonstrukcí. Po dobu čerpání hypotéky splácíte pouze úroky z vypůjčené částky. Jakmile dokončíte čerpání, začnete dle smlouvy splácet pravidelnou měsíční splátku hypotéky. Pokud celou částku nevyužijete, sdělíte bance, že již dál čerpat nebudete a poté začnete splácet pravidelnou měsíční splátku.
Zajištění schopnosti splácet
Výhoda hypotéky je v tom, že splátku zvládnete pokrýt ze svých běžných měsíčních příjmů. Výše splátky se odvíjí od Vašich možností. Z tohoto důvodu si od vás banka vyžádala množství podkladů, aby vám nabídku mohla tzv. ušít na míru.
Protože se jedná o úvěr dlouhodobějšího rázu, není od věci pojistit si schopnost splácet. V případě výpadku příjmu bude o Vaše splátky postaráno. Pojištění vám pomůžeme zajistit přes náš portál, stačí vyplnit online formulář a s dalšími náležitostmi budete kontaktováni.
Pravidelné měsíční splátky
Je dobré mít své finance pod kontrolou. U hypotéky to platí dvojnásob. Díky výpisu z hypotečního úvěru získáte každý měsíc souhrnný přehled o stavu své hypotéky. Nad svou investicí tak máte stále přehled. Splácení hypotéky vám může přinést i výhody. A každá koruna se počítá. Využijte například možnosti ušetřit na daních díky potvrzení o zaplacených úrocích. Toto potvrzení jednoduše přiložíte ke svému daňovému přiznání. I s takovou věcí vám dokážeme poradit. V případě zájmu využijte náš online formulář.
Co ovlivňuje výši měsíční splátky?
Výši splátky ovlivňuje výše úvěru, splatnost a také délka fixace úrokové sazby a její parametry. Hypotéka je dlouhodobý úvěr, délka splácení bývá stanovena až na 40 let. Obecně platí, že čím delší doba splácení, tím menší měsíční splátka, ale také většinou vyšší celkové úroky, tedy to, kolik ve výsledku zaplatíte navíc.
Důležitá je u hypotéky také fixace úrokové sazby. Banky ji zpravidla poskytují na 1, 3 a 5 let. Po tuto dobu se Vám úroky nemohou zvýšit. Zpravidla však v praxi také platí, že čím delší fixace, tím vyšší úroky. Při kratší fixaci navíc banky často umožňují po jejím skončení bezplatné mimořádné splátky a další výhody.
Potřebujete-li pomoci, obraťte se na naše hypoteční poradce. Při konkrétní poptávce Vám dokáží navrhnout vhodné řešení.
Splátkový kalendář
Hypotéku nemusíte splácet stále stejnou částkou. Splátky můžete navyšovat, snižovat a nebo odložit. Poradíme, v jakých životních situacích jednotlivých možností využít.
anuitní splácení – klient vždy platí stejnou částku a v rámci ní se mění váha placených úroků a splácené jistiny úvěru. Je to nejčastější typ splácení, díky stabilitě oblíbený u klientů, ale i u bank
degresivní splácení – tedy klesající. Splátkový kalendář je nastaven s postupně se snižujícími platbami. Výhodou tohoto typu splácení je to, že zaplatíte méně na úrocích, neboť zpočátku splatíte větší část jistiny. Vhodné je tedy například v situaci, kdy disponujeme v době sjednání většími příjmy (a hrozí-li v budoucnu jejich snížení).
progresivní splácení – splátky v průběhu času rostou. Je vhodný například při úvaze vyšších počátečních nákladů spojených s pořízením bydlení – například jeho zařizováním atd.
konstantní splácení – tento typ je podobný degresivnímu splácení. Rozdíl je však v tom, že výše splácené jistiny neklesá, ale klesají úroky, které jsou ze zůstatku jistiny placeny.
odložené splácení – splácení hypotéky lze v určitých případech také odložit. V takové situaci hradíte bance pouze úroky z úvěru. Po ukončení odkladu se zpravidla opět splácí podle anuitního systému splácení. Je však potřeba počítat s tím, že splátka významně vzroste (v závislosti délky splácení).
Mimořádné splátky
Chcete-li učinit mimořádnou splátku či splatit úvěr předčasně, máte situaci díky novému zákonu o spotřebitelském úvěru podstatně snazší než klienti před pár lety. Poplatky za mimořádné splátky jsou díky němu totiž výrazně levnější.
Splatit kdykoli můžete hypotéku s pohyblivou sazbou. Pravidla nyní umožňují učinit mimořádnou splátku kdykoli za cenu účelně vynaložených nákladů banky. Kromě toho zákon uvádí také několik případů, kdy je mimořádná splátka zcela bez poplatku:
– doplacení úvěru z důvodu úmrtí, dlouhodobé nemoci, invaliditiy
– tříměsíční období před koncem fixace úrokové sazby
– jedenkrát ročně možnost učinit až 25% mimořádnou splátku (měsíc před výročím podpisu úvěrové smlouvy)
Nová pravidla se týkají všech hypoték se smlouvou podepsanou od 1.12.2016 a také hypoték starších, u nichž po 1.12.2016 začalo běžet nové období fixace úrokové sazby.
Běžně se sankce za předčasné splacení pohybují okolo 5-10 % z předčasné splátky. Výši určuje smlouva konkrétní banky. Některé banky však v rámci svých služeb nabízely předčasné splacení zdarma.
Prodej nemovitosti s hypotékou
Chcete-li prodat dům či byt, na který se váže hypotéka, patrně přemýšlíte, jak se vyhnout poplatkům za předčasné splacení hypotéky. V první řadě se vždy odvozuje od toho, kdy vám začala běžet fixace úrokové sazby. Možnosti jsou následující:
Prodej a vyplacení hypotéky na konci fixace úrokové sazby
V tomto případě nezaplatíte žádné poplatky navíc.
Prodej nemovitosti společně s hypotékou
Pokud se dohodnou všechny tři strany, majitel, banka a kupující. Prodávající získá rozdíl kupní ceny a aktuální výše hypotéky. Kupující musí splňovat veškerá kritéria požadovaná bankou, úvěr přebírá s podmínkami po prodávajícím. To může být pro kupce v mnohém i výhodou. Může tak získat hypotéku s úroky, na které by v době koupě nedosáhl.
Obecně lze říci, že prodej byste měli uskutečňovat nejméně půl roku před koncem fixace. Pokud se do tohoto období nevlezete, vyberte si následně fixaci na rok.
