Konec stoprocentních hypoték

Česká národní banka stanovila nová pravidla týkající se poskytování hypoték. Skončí možnost vzít si hypotéku na 100% hodnoty nemovitosti. Od kdy a proč vlastně? Jaké změny s sebou nese tato změna? Vše důležité popíše HYPOnaMÍRU v článku níže.

Hlavní změny

Již od října platí hranice snížená na 95%, v dubnu 2017 tento limit pravděpodobně ještě poklesne na hranici 90%. Tato změna se vztahuje nejen na samotné banky, ale rovněž i na stavební spořitelny. ČNB se k tomuto opatření uchýlila preventivně, kvůli zachování finanční stability, která by mohla být ohrožena v případě, že by se tento typ úvěrů příliš rozšířil. V USA totiž vypuknutí hypotečního boomu svého času předznamenalo hypoteční krizi. ČNB se rovněž snaží zpřísnit mantinely na trhu s hypotékami i jiným způsobem – nedoporučuje poskytovat úvěry s dobou splatnosti delší než třicet let.

Jaké budou důsledky?

Pro žadatele o hypotéku by se situace mohla zkomplikovat, protože ti, kteří nemají žádnou hotovost ke koupi vlastní nemovitosti, na hypotéku nyní nemusejí dosáhnout. Situace se navíc komplikuje v souvztažnosti k úhradě daně z nabytí nemovitých věcí, kterou nyní nově platí kupující, jak jsme již informovali v jednom z posledních článků. Kupující nyní tedy kromě 4% z hodnoty nemovitosti, na úhradu platby daně, musí mít dalších minimálně 5% vlastních zdrojů k financování nemovitosti. Tím se dostáváme k hranici 9% z ceny nemovitosti, kterou by kupující měl mít v hotovosti, což v praxi znamená např. 90.000,- v případě, kdy je odhadní cena 1.000.000,-. Když se do kalkulace započítá i platba za zprostředkování realitní kanceláři(3-5%), případně vyjde odhad nemovitosti pod prodejní cenou (jako 100% hodnoty nemovitosti se bere cena odhadní, nikoli kupní ! ), může se potřeba vlastních prostředků vyšplhat až k 15% z celkové hodnoty kupované nemovitosti.

Takové zprávy neznějí moc příznivě pro kupující, nicméně na druhou stranu by opatření mohlo pomoci bránit předlužování domácností, které by mohly mít při vyšší úrokové sazbě problémy se splácením. Platí totiž jednoduchá přímá úměra: Čím vyšší částku banka v rámci hypotéky půjčí, tím vyšší úrok si žádá. V případě stoprocentní hypotéky může být úrok tedy až o procento vyšší než v případě 70% hypotéky. Jinými slovy – stoprocentní hypotéka je pro banku riziko, které si nechá zaplatit. V současné době jsou ale i tak úrokové sazby velice nízké, člověk by řekl pod hranicí dlouhodobé únosnosti. Získání hypotéky je tedy relativně snadné i pro klienty s nižším příjmem – ovšem v případě náhlého růstu úrokových sazeb by mohlo dojít ke značným problémům se splácením takovýchto úvěrů. Nová opatření si slibují jisté omezení tohoto rizika, mimo již výše zmiňovaného bude totiž také docházet ke zvýšené kontrole při dokládání příjmů žadatele o hypotéku.

Abychom neměli pocit, že jsme v tom sami, snížení hranice pro hypotéku již funguje například v sousedním Slovensku nebo ve Švédsku, a je podporováno Evropskou unií. Jak již bylo zmíněno, jedná se především o preventivní krok proti zadlužování.

Suma sumárum – dosažení potřebné výše finančních prostředků bude nyní poměrně značně stížené, nebude však nemožné. Pokud hledáte řešení právě vaší situace, není nic jednoduššího než se obrátit na portál HYPOnaMÍRU a nechat si poradit našimi hypotečními speciality.