ČNB plánuje další změny účinné od 1. října 2018 a to, že výše splátky nově nesmí překročit 45 % čistého měsíčního příjmu a celková výše dluhu nesmí překročit devítinásobek ročního příjmu. Centrální banka těmito zásahy dlouhodobě usiluje o ochlazení trhu s nemovitostmi (a apeluje na ochranu spotřebitele před předlužením), ale jak vyplývá z dat za poslední rok, daří se jí každou změnou a s každým oznámením zpřísnění pravidel spíše motivovat i ty, kteří dosud váhali. Do banky se vydávají získat úvěr za stávajících výhodnějších podmínek. Což není divu. Podle bankovních poradců hlad po nemovitostech neustává. A jedním z mnoha faktorů jsou právě i zásahy centrální banky.
Koho se změny nejvíce dotknou?
Podle analytiků se bude logicky snažit získat úvěr většina žadatelů ještě před zmiňovaným říjnovým zpřísněním, dokud ještě parametry splňují. Už nyní totiž průměrná splátka hypotéky vychází přibližně na 42 % čistého příjmu domácnosti. Pokud vezmeme v potaz trend ČNB zvyšovat úrokové sazby úvěrů i nadále, může velmi brzy dosáhnout limitu 45 %, který má platit už od října stávajícího roku. Aktuálně na hypotéku po tomto datu podle předpovědi bankéřů nedosáhne asi 20 % žadatelů. Ač se banky i přes zvyšování sazeb zatím k přílišnému zdražování neuchylovaly (a přes léto navíc některé přišly s akčními nabídkami), je nasnadě, že změny se dotknou i dalších skupin – mladých rodin nebo zájemců o bydlení ve velkých městech. V neposlední řadě se nepochybně výrazně dotkne také singles, kteří přitom tvoří jednu z nejvýznamnějších skupin, které mají zájem o vlastní bydlení.
„Pokud jste i vy v řadě uchazečů, kteří mají zájem vyřídit si hypotéku, zkuste to s námi. Využijte naši hypoteční srovnávací kalkulačku, která vám dá dohromady nabídku přesně podle vašich potřeb.“
Míříte do banky? Víme, co zvýší Vaše šance
Každopádně pro Vás máme také pár užitečných rad a poznatků, jejichž znalost vaše šance na získání úvěru může rapidně zvýšit.
Kromě výše příjmu (a úspor, které banka požaduje aktuálně v minimální výši 20 % hodnoty kupované nemovitosti) se banka bude zajímat, zda je váš příjem pravidelný. Stabilita v zaměstnání, zda pracujete jako OSVČ, nebo jste zaměstnancem (nejlépe se smlouvou na dobu neurčitou), či zda žádáte o úvěr samostatně či v páru. Pak se totiž příjmy sčítají. To vše bude banka posuzovat. Zapomenout byste neměli také na své ostatní závazky (a to i nyní, před plánovanými říjnovými změnami). Každý další úvěr může snížit šance na získání hypotéky. Nezapomeňte, že se do nich počítají také kreditní karty a kontokorenty.
Pozor na nepatrné dluhy
Zapomínáte občas včas uhradit fakturu za telefon? Můžete mít s bankou při žádosti o hypotéku problém. V první řadě určitě nahlédne do registru a tam se evidují i zdánlivě takové maličkosti, jako pozdě zaplacený účet za služby mobilního operátora.
Co platilo včera, nemusí u hypotéky platit dnes. Nechte si poradit od specialisty
S tím, že se neustále mění trh a také jeho pravidla, může být snaha získat hypotéku trochu žonglování. Při žádosti může mít ve výsledku vliv na získání úvěru i to, jak zajímavou nemovitost chcete koupit, a to především z důvodu předpokládaného růstu její hodnoty. Banky navíc aktuálně poskytují hypotéky s delší dobou fixace. A také s delší dobou splácení. To pro banku znamená více peněz v konečném součtu půjčky. Na což při vyřizování banka také slyší. Pro klienta má kromě větší šance na získání úvěru také výhodu v tom, že rozložení a výše splátky není při výpadku příjmu pro domácnost likvidační.
S ohledem na vývoj v uplynulém roce (a potažmo i předminulém) je právě nyní asi jedna z posledních šancí na získání výhodné hypotéky. Pojďme si připomenout vývoj v datech.
Vývoj hypotečního trhu v roce 2017
Hypoteční sazby se začaly zvedat a v letošním roce se přiblížily k tříprocentní hranici, stejně tak ceny nemovitostí. Ty vzrostly přibližně o 5 procent. I přes tento nárůst zájem o nákup nemovitostí Čechy neopustil, naopak některé váhavé klienty změny motivovali k rozhodnutí návstěvy banky. Potvrzují to data, která uvádí, že v roce 2017 byl objem poskytnutných hypotečních úvěrů v řádu 224 miliard korun, zatímco v roce 2016, který se dá považovat za silný, co se objemu hypoték týče, v řádu 226 miliard korun. Obecně se dá říci, že meziměsíční odchylky poskytnutých hypoték byly v roce 2017 minimální (například právě proti roku 2016). Výraznější změna se dala pozorovat mezi pololetím, kdy došlo ke snížení objemu úvěrů v důsledku prvního významného zpřísnění podmínek podle nařízení ČNB. Ta doporučila omezit a následně neposkytovat tzv. stoprocentní hypotéky. I přes tato opatření zájem o hypotéky a potažmo nemovitosti loni neklesal, ale naopak rostl. Důvodem byla pochopitelně snaha získat úvěr ještě za co nejvýhodnějších podmínek.
Díky zpřísnění pravidel se zvedly také objemy poskytnutých úvěrů ze stavebních spoření, pomocí kterých žadatelé dofinancovávali hypotéky, a to za rok 2017 z 8,6 miliard korun na 59,6 miliard.
Průměrná úroková sazba hypoték za rok 2017 byla podle analytiků 2,2 %. V roce 2016 to přitom bylo 1,77 %. Co se týče cen nemovitostí, zařadilo se Česko v roce 2017 mezi země s nejrychlejším růstem.
V letošním roce se očekávalo, že se bude pokračovat v mírném snížení zájmu o hypotéky, nicméně zatím se tento trend potvrzuje jen pozvolna. Spíše platí, že kdo doteď váhal, snaží se hypotéku vyřídit nyní, před dalšími plánovanými změnami, které přijdou právě v říjnu. Podle analytiků pak patrně na hypotéku nedosáhne až třetina zájemců.
