Co s hypotékou v případě ztráty zaměstnání

V uplynulých letech se Česká republika pyšnila velmi nízkou nezaměstnaností. V případě ztráty zaměstnání si mohl rychle najít práci každý, kdo mohl a měl chuť pracovat. S příchodem první vlny pandemie koronaviru a následným lockdownem se ovšem situace na pracovním trhu zkomplikovala. Prakticky ze dne na den nebyla práce pro tisíce Čechů zaměstnaných zejména v cestovním ruchu, gastronomii, kultuře a řadě dalších oborů. I když nyní díky různým vládním programům na udržení pracovních míst ve firmách počty nezaměstnaných nijak dramaticky nerostou, v následujících měsících může být hůř. 

TIP: Blíží se vám konce doby fixace hypotéky a rádi byste platili nižší splátku hypotéky? Najděte si výhodnější hypotéku v našem online hypotečním bankovnictví hyponamiru.cz.

Udržujte si dostatečnou finanční rezervu

S případnou ztrátou zaměstnání a výpadkem pravidelného příjmu se vyplatí počítat dopředu. Na spořicím účtu si udržujte finanční rezervu, která vám minimálně po dobu šesti měsíců pokryje pravidelné splátky hypotéky, pojištění a veškeré další nezbytné měsíční výdaje. 

V okamžiku ztráty zaměstnání se podívejte, kde všude můžete ušetřit. Pokud máte například stavební spoření, můžete si dočasně snížit nebo dokonce přerušit měsíční platby příspěvků. Odložit můžete rovněž pravidelné investice do podílových fondů. Tato dočasná opatření obvykle pomohou snížit měsíční výdaje o několik tisícikorun. 

Využijte pojištění pro případ ztráty zaměstnání

Při výpovědi z práce oceníte kvalitní životní pojištění, jehož součástí je riziko ztráty zaměstnání. Před podpisem pojistné smlouvy se zajímejte o to, za jakých podmínek bude pojistné vyplaceno a jaké jsou výluky. Peníze od pojišťovny obvykle nedostanete hned, ale teprve po uplynutí určité doby od ztráty zaměstnání. Běžně se jedná o dobu tří a více měsíců. První měsíce si tedy musíte vystačit s vlastními úsporami.

K hypotékám banky většinou nabízí pojištění v rámci balíčku, do kterého nelze přidávat ani z něj odebírat pojištěná rizika. Velkou výhodou těchto nabídek je cena, která je stejná pro všechny klienty bez ohledu na věk. Za pojištění tedy zaplatí stejně lidé ve věku 25 i 48 let. Naproti tomu pojištění sjednané napřímo s pojišťovnou, tedy mimo banku poskytující hypotéku, platí pravidlo, že čím starší klient je, tím více za pojištění zaplatí. Při sjednání pojištění spolu s hypotékou banky rovněž nabízí výhodnější úrokovou sazbu. 

Odložení nebo snížení měsíčních splátek hypotéky

České banky umožňují klientům v tíživé finanční situaci odložení až několika měsíčních splátek hypotéky. Například Komerční banka může vyhovět žádosti o odložení splátky na dobu jednoho až šesti měsíců. mBank zase nabízí odložení splátek úvěru až na devět měsíců, a to v případě ztráty zaměstnání nebo také nemoci trvající jeden měsíc a déle. V době trvání hypotéky je možné odložit splátky maximálně dvakrát. Po celou dobu odkladu splátek jsou hrazeny pouze úroky. 

Kromě odkladu splátek se lze s tuzemskými bankami domluvit i na dočasném snížení měsíční splátky. Pokud víte, že vám nezbývají peníze na zaplacení splátky, začněte s bankou co nejdříve jednat. Určitě se vám podaří najít společné řešení.

Odklad a snížení měsíčních splátek hypotéky je pouze krajním řešením nepříznivé finanční situace. Má totiž několik zásadních nevýhod. Při jejím využití například zaplatíte na úrocích více než při dodržení původního splátkového kalendáře. Současně se odklad či snížení splátky hypotéky negativně zaznamenává do úvěrového registru, což vám může v budoucnu ztížit nebo zcela zablokovat cestu k dalším úvěrům. 

Ztráta zaměstnání na konci fixace hypotéky

Ztráta zaměstnání je komplikací i v případě refinancování hypotéky. Pokud přijdete o práci krátce před koncem doby fixace hypotéky, většinou nezbyde nic jiného než se spokojit s nabízenou úrokovou sazbou a zůstat u stávající banky. Příjmy totiž nyní banky sledují a posuzují velmi přísně a bezpříjmová hypotéka už prakticky neexistuje, a to ani při refinancování.