Co je předhypoteční úvěr
Základním rozdílem mezi úvěrem předhypotečním a tím běžným, hypotečním je ten, že u předhypotečního úvěru nefunguje zástavní právo. Proto si jej můžete vzít i tehdy, kdy nemáte možnost zastavit nemovitost. Typickým příkladem může být například pořizování družstevního bytu, případně dřevostavby. Jakmile to možné bude, tento úvěr se jednoduše transformuje na hypotéku. Nejdříve je tedy nutné sepsat smlouvu o budoucí hypotéce, se kterou předhypoteční úvěr následně splatíte. Jiným způsobem totiž jeho financování není ani možné. Tato skutečnost předznamenává i jistou nevýhodu tohoto řešení, nemůžete totiž využít žádné vlastní finanční prostředky. Zpravidla byste měli dodržet lhůtu dvanácti měsíců, během nichž se zavazujete, že nemovitost potřebnou k zastavení budete mít. Pokud se nepodaří tuto podmínku naplnit, banka začne celou situaci řešit. Bude požadovat doplacení úvěru, v krajním případě celá situace může vygradovat až do uvalení exekuce na žadatele.
K čemu slouží a jaké jsou podmínky
Uplatnit tento typ úvěru můžete nejen na vlastní nákup nemovitosti, ale také například na její rekonstrukci. Další podmínky se u jednotlivých bank liší – u některých musíte úvěr i tak mít zajištěn například pozemkem, jinde se tato podmínka neobjevuje. Každopádně musíte prokázat dostatečný příjem. Obdobně to platí i pro ručitele. Závisí však vždy na konkrétní bance, jak si nastaví parametry svého úvěru, ručitel tedy může i nemusí být vyžadován.
Jak funguje jeho čerpání v praxi
Jakmile máte vyřízeny nezbytné formality a začnete čerpat tento úvěr, platíte pouze úroky. Úroková sazba se rovněž od standardní hypotéky liší. Zpravidla bývá vyšší, dosahuje výše zhruba 6 až 8 %, ale také je stabilní, v průběhu čerpání se nikterak nemění, byť tomu tak není vždy. Přičemž u rekonstrukcí je možné si dobu jeho splácení prodloužit až na dva roky, ale ne déle. Vzhledem k takto krátkému intervalu by úroky proto neměly být stěžejním kritériem při rozhodování. Spíše byste se měli zaměřit na podmínky následné hypotéky, a podle toho si vybrat, u které banky o ni budete žádat.
Po ukončení předhypotečního úvěru začínáte následně platit jistinu hypotéky. Což odkrývá druhý nedostatek této možnosti – financování nemovitosti tak stojí ve výsledku více. Maximální výše předhypotečního úvěru zpravidla nebývá nijak limitována. Půjčit si mnohdy lze až do výše 100 % hodnoty zastavené nemovitosti. Minimální výše se strop dotýká rovněž, většinou platí, že si musíte půjčit alespoň 200 000 až 300 000 Kč. V ČR jej navíc dosud neposkytují všechny banky, vůbec poprvé se u nás předhypoteční úvěry objevily coby novinka zhruba okolo roku 2006.
