Chcete-li získat výhodnou hypotéku, vyplatí se využít stávajících podmínek a úvěr si sjednat ještě do konce března. Od dubna totiž žadatelé o hypotéku nemohou při koupi nemovitosti počítat jen s poskytnutým úvěrem od banky, ale potřebují vlastní počáteční kapitál.

Od října 2016 vydala ČNB bankám doporučení poskytovat úvěry do výše 95 % hodnoty nemovitosti. Od letošního dubna toto doporučení spadá už jen do výše 90 % hodnoty nemovitosti.

Z bankovních databází je však patrné, že s vlastními zdroji při financování hypotéky v minulých letech počítalo i tak okolo 40 % klientů bank.

Nemám úspory, dosáhnu na hypotéku?

Praxe v poskytování hypoték s vyšší hodnotou nebude tak černá. Myslet dopředu se vyplatí a bezesporu je výhodné mít vlastní kapitál. Pokud však nemáte možnost použít peníze ze stavebního spoření, ani možnost půjčky v rámci rodiny, i pro vás se najde řešení.

Žadatelé bez vstupních prostředků jen budou muset vyvinout při hledání výhodné nabídky větší kreativitu. Abychom vám výběr výhodného úvěru ulehčili, připravili jsme pro vás aktuální srovnání hypoték na trhu. Místo trávení hodin na webech nebo pobočkách bank stačí použít hypoteční kalkulačku.

Nejčastějším řešením je spolufinancování hypotéky například ještě spotřebitelským úvěrem na bydlení. Tato praxe je poměrně běžná a z hlediska lukrativnosti investice do nemovitosti se vám stále vyplatí. Hodnota nemovitosti nebude totiž po dobu splácení padat, naopak poroste.

Co to znamená pro banky?

Bankovní domy se tak od dubna budou podřizovat nařízení České národní banky, jímž jim přesně určuje, jaký objem hypoték nad 80 % hodnoty nemovitosti mohou poskytovat. V praxi to tedy také bude znamenat, že budou moci poskytovat úvěry pouze do výše 90 % hodnoty nemovitosti. Úvěry s hodnotou nad 90 % považuje ČNB za rizikové a po bance bude požadovat vyšší kapitálové zajištění.

Presskit hyponamíru.cz jsme poskládali tak, aby vyhovoval běžným potřebám novinářů a PR specialistů.

Pokud nenajdete to, co hledáte, neváhejte se na nás obrátit. Potřebné kontakty najdete v závěru celého Presskitu.

Disponujeme reprezentativní databází a zároveň ve svém týmu máme velmi zkušené online hypoteční specialisty, kteří rádi zodpoví dotazy okolo hypoték, včetně metodiky.

Představení společnosti, co nabízíme

Zajímá vás, co vězí za naším úspěchem, kdo za hyponamíru stojí, jaké je složení týmu, proč hyponamíru vzniklo a jak to u nás chodí? Pak pro vás máme připravený stručný obsah, díky kterému si uděláte základní vhled.

Odkaz: Představení společnosti

Odkaz: Náš tým

Jak hyponamíru funguje

Jsme nezávislá online speciálka na hypotéky a vše co s nimi souvisí. Kromě samotné hypotéky se postaráme i vaše refinancování. Dočerpáním hypotéky či dokončením refinancování pro nás spolupráce nekončí. Postaráme se o vaši hypotéku v rámci celého jejího životního cyklu. Co to obnáší?

Odkaz: Jak hyponamíru funguje

Tiskové zprávy, komentáře, aktuality

Najdete zde veškeré naše tiskové zprávy nebo komentáře k aktuálnímu dění na hypotečním trhu. Součástí jsou také informace o našich technologických novinkách, dění ve firmě a dosahování důležitých milníků.

Odkaz: Tiskové zprávy, komentáře a aktuality

Obrázky, fotky a videa

Prozkoumejte, jak vypadá tým hyponamíru, naše kanceláře nebo získejte ilustrační fotky pro své články. Nabízíme vám fotky a obrázky v tiskové kvalitě i ve formátu vhodném pro webové stránky. Jedinou podmínkou použití je zmínění zdroje s odkazem na hyponamiru.cz. najdete zde také naše videa.

Odkaz: Obrázky a fotky

Odkaz: Videa o firmě a našich nástrojích

Odkaz: HypoNews (pravidelné zpravodajství ze světa hypoték a realit)

Články

Každý měsíc publikujeme články, na kterých se podílí naši online hypoteční specialisté a CEO. V článcích se zaměřujeme na aktuální témata, které naše klienty zajímají. Zároveň edukujeme a reagujeme na současné dění na hypotečním trhu. Veškeré články procházejí pečlivou revizí.

Odkaz: Články na portále hyponamiru.cz

Recenze a komentáře

Pravidelně nás testují a zkouší naše vlastní aplikace renomovaná média. Mezi nimi například spotrebitelov.cz, recenzetesty.cz, letemsvetemapplem.eu a mnohé další. Naši hypoteční specialisté pravidelně komentují aktuální dění v největších českých médiích. Aktuální výstupy najdete v sekci Napsali o nás.

Kontakty

Nenašli jste, co jste hledali? Pak nás neváhejte kontaktovat. Rádi vaše dotazy zodpovíme nebo potřebné podklady dodáme.

Kontakty pro novináře, PR, marketing:

• Pavel Pohanka
• e-mail: pohanka@hyponamiru.cz

Co je státní fond rozvoje bydlení

Státní fond rozvoje bydlení funguje pod záštitou Ministerstva pro místní rozvoj. Vznikl jako právnická osoba podle zákona č. 211/2000 Sb. Nejvyšším orgánem celé instituce je výbor, který má sedm členů. Na postu předsedy je ministr pro místní rozvoj a všechny členy volí vláda, a to na dobu 4 let. Funkci kontrolního orgánu plní dozorčí rada, která má pět členů. Její zástupci jsou voleni poslanci Parlamentu ČR. Nad chodem fondu pak dohlíží jeho ředitel.

Co je jeho cílem

Jak už vyplývá z jeho názvu, jeho cílem je především podporovat rozvoj bydlení v České republice. Což v praxi znamená snahu o snížení energetické náročnosti budov, péči o stávající budovy (a to tak, aby byl dosažen dostatečný komfort bydlení a snaha zajistit dostupné bydlení všem, včetně skupin obyvatel, které jsou v tomto směru určitým způsobem znevýhodněny).

Jaká je konkrétní náplň jeho činnosti

Fond se zaměřuje na osoby znevýhodněné zdravotně, dále na seniory nebo ty, kterým jejich domovy zničila živelná pohroma. V rámci specializovaného programu nabízí úvěr, který lze předčasně bez poplatků splatit. Stejně tak nemusíte platit za jeho správu a vedení. Současně získáte i možnost odborné pomoci a konzultací zdarma. Další programy se zaměřují právě na snížení energetické náročnosti jednotlivých bytů.

Pro mladé rodiny

Projekt se rovněž soustředí na pořizování bydlení pro mladé. V tomto směru nahradil dřívější tzv. novomanželskou půjčku. Podmínkou získání nízkoúročeného úvěru je, aby vám bylo do 36 let a pečovali jste o dítě, které je mladší než 6 let. Státní fond rozvoje bydlení rovněž nabízí možnost modernizace bytového fondu přímo obcím.

V době svého vzniku měl SFRB pro svou činnost využívat především prostředky získané z privatizace v průběhu období 2000 až 2005 ve výši 33 miliard korun. Za rok 2016 pak SFRB investoval do rozvoje bydlení celkem více než miliardu korun. Finančně náročný provoz představuje také hlavní důvod, proč se čas od času debatuje nad jeho zrušením.

Pokud řešíte financování bydlení, obraťte se na naše specialisty z HYPOnaMÍRU, kteří vyhodnotí Vaši situaci a pomohou s vyřízením všeho potřebného.

Jak překlenout nesnáze při poskytování hypotéky na dřevostavbu

Zpravidla většina lidí se uchýlí při pořizování vlastního bydlení k hypotéce. Pokud banka usoudí, že disponujete dostačující bonitou, neměl by pro vás být problém ji získat, ať se jedná o jakýkoli typ domu. Nemusíte mít obavy, že by banka dřevostavbu podhodnotila. Tedy pokud nemovitost můžete bance zastavit oproti poskytnutí hypotečního úvěru tak, jak je obvyklé.

Jiná situace nastává, pokud zatím vlastníte pouze pozemek, ne však hotovou stavbu. To může znamenat problém, který je, vzhledem k rychlosti výstavby, poměrně častý. Dřevostravbu totiž můžete postavit v rámci týdnů. Zkrátka dříve dostavíte, než vyřešíte formality při poskytování úvěru. Co ale s tím?

Průkopníkem byla v tomto směru před několika lety Česká spořitelna. Dnes již na trhu panuje znatelně příznivější situace a celá řada bankovních institucí je ochotna tuto situaci ve formě obvyklého předhypotečního úvěru řešit. Pokud ji máte, můžete se zaručit jinou nemovitostí než tou, na kterou si berete hypotéku. Předhypoteční úvěr má ovšem i svoje nevýhody, vzhledem k tomu, že je limitován maximální částkou a úročen vyšší úrokovou sazbou. Případně lze k tomuto účelu použít i přímo pozemek a zastavit ho. Tedy alespoň pokud má pozemek dostatečnou hodnotu.

Někteří poskytovatelé úvěru jsou poněkud vstřícnější v tom, že dokáží zkombinovat individuálně i několik možností ručení najednou do jednoho produktu – nabízejí tak možnost speciálního čerpání při zachování výhod klasické hypotéky. A to ať už ve fázi, kdy si necháte stavět “na klíč” nebo si ji realizujete svépomocí. Často ani nejste omezeni přesně daným seznamem dodavatelů.

Jak situaci řešit jinak než přes banku

Je ale potřeba si na to dát pozor, protože se může naopak stát, že vámi vybraná banka bere v potaz pouze svoje stavební firmy a tu Vaši zamítne. Nebo si nebude umět poradit se situací, kdy hodláte alespoň část stavby realizovat vlastními silami a potřebujete na to čerpat úvěr.

Zabránit tomu můžete tím, že namísto přemýšlení o hypotéce začnete na samém začátku pečlivě uvažovat o výběru stavební firmy. Nejjednodušší totiž je samozřejmě nemuset žádné speciální možnosti čerpání řešit a dokázat se s dodavatelem dohodnout na takových podmínkách, které to umožní. Můžete individuálně vyjednávat o zálohách, případně i o datu jejich splatnosti. Platba se dá odsunout, takže v podstatě získáte dodavatelský úvěr. Pokud chcete vyjednat tu nejlepší variantu, svěřte se do rukou týmu z HYPOnaMÍRU.

Kdy začít hypoteční úvěr řešit

Na hypotéku začněte myslet nejlépe už v době před výběrem samotné nemovitosti. Vůbec první krok můžete podniknout ještě před výběrem nemovitosti nebo před první návštěvou banky. Stačí vám k tomu pouze počítač s připojením k internetu. Na stránkách banky si můžete většinou obratem zjistit, na jak vysokou hypotéku dosáhnete. Ověřovat rozhodně nemusíte pouze na stránkách banky, kde máte osobní účet. Naopak – pokud chcete výhodné podmínky, je důležité mít přehled. Pokud si nejste naprosto jisti vybranou bankou a jejím hypotečním úvěrem, doporučujeme porovnat hypotéky na našem webu. Bez právnických kliček se dostanete přesně k tomu, co Vás u hypotéky zajímá, kolik se přeplatíte a další důležité věci.

Nespěchejte

Pečliví buďte i v případě, že s hypotékou už spěcháte. Celý proces trvá přinejmenším několik týdnů (v extrémních případech i měsíců). S tím prostě musíte počítat. Zhruba do měsíce bývá většinou vše kompletně vyřešeno. Vždy je tak lepší na tuto lhůtu pamatovat a začít řešit vše včas, abyste si jednotlivé nabídky mohli v klidu rozmyslet a propočítat. Starosti v této situaci může ušetřit náš hypoteční specialista z HYPOnaMÍRU, který s výběrem nejlepší banky pomůže a dokáže Vám zajistit ty nejlepší podmínky. Zároveň je schopný určit, jestli na splácení vybraného úvěru později budete mít. Případně navrhne sáhnout po jiné, výhodnější nabídce.

Než se podepíše

Schopnost splácet je klíčová. Vše pečlivě zvažte ještě před podpisem rezervační smlouvy a platby rezervace. To jsou většinou nevratné kroky. Jakmile budete mít vybranou banku a její hypoteční produkt, čeká vás shromáždění potřebné dokumentace. Samozřejmě si musíte oficiálně podat i žádost o úvěr. A co budete potřebovat dál?

Jak konkrétně vyřizování hypotéky vypadá a co budete potřebovat

V první řadě to v případě koupě budou potvrzení o příjmech všech žadatelů, což je zpravidla záležitost zhruba dvou dnů. V případě OSVČ budete muset doložit daňové přiznání, a to ideálně za poslední dva roky. To může celý proces poněkud zkomplikovat. Banka totiž musí vyhodnotit tzv. bonitu žadatele. Následuje kupní smlouva a odhad nemovitosti, což většinou banka zařídí za Vás. Počítejte ale s tím, že s tímto úkonem sice nebudete mít žádné starosti, na druhou stranu si ovšem musíte počkat a přizpůsobit se časovým možnostem odhadce banky.

Mnohde se nemusíte trápit ani výpisem z katastru nemovitosti a snímkem z katastrální mapy, banky si je rovněž dokáží obstarat. Pak už jen podáte návrh na vklad zástavního práva, kterým nemovitost zastavujete ve prospěch banky. A zařídíte si povinné pojištění nemovitosti, což můžete vyřešit rovnou s ní u podpisu smlouvy a nemusíte kvůli tomu zvlášť do pojišťovny.

Ochrana spotřebitelů a větší transparentnost podmínek

Zásadním bodem je ochrana spotřebitele, která dopadla na nebankovní poskytovatele. Tito poskytovatelé jsou nově povinní registrováním u České národní banky, bez licence nemohou vůbec na trhu působit. Navíc se nově ustanovuje povinnost složit základní kapitál ve výši dvaceti milionů. To vše zamezuje nekalým praktikám, jenž hraničí s lichvou. Čas ukáže, k jak výraznému pročištění trhu dojde. Dále takovéto společnosti povinně musejí prověřit bonitu svého klienta, a to i v případě takzvaných mikropůjček do pěti tisíc korun. K tomu slouží úvěrové registry. V případě, že to neudělají, může to vyústit až v uznání smlouvy za neplatnou. Registr má zároveň lépe informovat a předestřít žadatelům řadu předsmluvních informací, a to také u bank. Klient si tak udělá velmi přesnou představu o finanční zátěži, kterou mu úvěr má přinést a může si navzájem i dokonale porovnat jednotlivé nabídky. Což mu navíc banka nesmí žádným způsobem cíleně ztížit.

Zvýšení transparentnosti s sebou tedy nenese byrokratickou zátěž – nekomplikuje proces poskytování hypoték, jak se tvrdilo. Nyní se ministerstvo financí brání, že zákonem nezbytně stanovené parametry půjčky se vejdou na poměrně stručné cca dvě strany. Zároveň se zákon dotýká i těch, kteří si půjdou žádat o hypotéku a dokládali by například příjem z pronájmu. Banka toto musí posuzovat mnohem přísněji. V budoucnu tedy budeme pravděpodobně moci v těchto případech očekávat vyšší úrokové sazby.

Předčasné splacení a neschopnost splácet

Naopak v jiném bodě zákon vychází klientům bank vstříc – ti mohou ze změny v legislativě profitovat. Omezuje totiž sankce za předčasné splacení hypotéky. Jestliže vám již po 1. prosinci roku 2016 vypršela fixace hypotéky, případně jste uzavřeli hypoteční úvěr zcela nový, můžete z něj každý rok zcela bez poplatků splatit až 25 %. Je možno tak učinit vždy v měsíci před výročím uzavření smlouvy. Ačkoli se ještě před vstupem nového zákona mluvilo o nárůstu úrokových sazeb asi o 0,1 až 0,2 %, aby tak banky pokryly náklady, které jim toto plošně zavedené opatření přinese. Nyní se ovšem ukazuje, že šlo spíše o marketingový trik. Současné úrokové sazby jsou i tak mimořádně nízké a ke zvýšení by muselo nevyhnutelně dojít.

Pokud navíc máte úvěr sjednán na dobu delší než dva roky a chystáte se prodávat nemovitost, můžete ho nově splatit dokonce celý. Samozřejmě tím vzniknou bance jisté náklady, které oprávněně klientovi v takové situaci naúčtuje. Ty jsou považovány za tzv. účelně vynaložené a jsou limitovány 1 % z předčasně splacené části. Maximálně pak částkou 50 000 Kč. Formulace o účelně vynaložených nákladech zamezuje snahám klauzuli obcházet například zasíláním upomínek a přemrštěným poplatkům za ně.

V případě, že naopak splácet nemůžete, smluvní pokuta se omezuje nejvýše na 50 % dlužné částky, ovšem s maximální výší dvě stě tisíc.

Obecně můžeme říci, že reálné dopady budou lépe vidět až za nějaký čas. Už teď je ale vidět, že celé situaci kolem úvěrů novela zákona o spotřebitelském úvěru spíše pomohla.