90% hypotéka na byt či dům? Jde to!

Předschválená hypotéka do 24 hodin online z pohodlí domova.
Úrok od
4,69 %

Byty, rodinné domy i stavební pozemky v posledních letech výrazně podražily. Našetřit alespoň doporučovaných dvacet procent kupní ceny nemovitosti je zejména pro mladé lidi stále obtížnější. Pokud si vyberete správnou banku a splníte několik důležitých podmínek, můžete dosáhnout až na 90% hypotéku. Přečtěte si, jak takovou hypotéku získat.

02.03.2020 | Miroslav Majer | 5 minut k přečtení

Obsah článku

Vysoké ceny nemovitostí spolu s přísnějšími podmínkami pro získání hypotéky omezují dostupnost vlastního bydlení. Například za padesátimetrový byt v Praze o dispozici 2+kk v perfektním technickém stavu dnes běžně zaplatíte okolo 4,5 milionu korun. V případě financování tohoto bytu 80% hypotékou musíte mít naspořeno alespoň 900 tisíc korun. Pokud si z každé výplaty odložíte stranou pět tisíc korun, naspoříte požadovanou částku za 15 let. Ani za takto dlouhou dobu ale na vlastní bydlení pravděpodobně nedosáhnete. Ceny nemovitostí totiž v čase rostou. K dřívějšímu pořízení vlastního bydlení vám pomůže 90% hypotéka.

TIP: Uvažujete o hypotéce a nevíte, která banka nabízí nejvýhodnější podmínky? Pomocí naší online hypoteční kalkulačky hyponamiru.cz si z pohodlí domova porovnáte nabídky hypoték.

Banky se řídí doporučením ČNB

Zatímco ještě před čtyřmi lety jste mohli získat až 100% hypotéku, dnes bez vlastních úspor s žádostí o úvěr narazíte. Banky se totiž řídí doporučením České národní banky a poskytnou vám úvěr maximálně do 90 % zástavní hodnoty nemovitosti (LTV). Navíc hypoték s LTV v intervalu 80 až 90 % mohou banky poskytnout jen omezené množství. K tomu některé banky omezují limity u DTI na 8 a DSTI na 40 %, čímž přísněji posuzují příjem zájemce o hypotéku. Podle doporučení centrální banky by totiž neměl podíl těchto nově poskytnutých hypoték překročit 15 % objemu retailových úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí. Nejčastěji získáte hypotéku do 80 % hodnoty zastavované nemovitosti a zbývajících 20 % si musíte dofinancovat z vlastních úspor.

Podmínky získání 90% hypotéky

Česká národní banka v rámci svého aktuálního doporučení nabádá, aby banky poskytovaly hypotéky s LTV nad 80 % pouze v odůvodněných případech. Tuto hypotéku můžete získat pouze tehdy, pokud máte vysokou bonitou a výbornou platební morálku. Podle doporučení ČNB musí být totiž shledána a dokumentována vysoká pravděpodobnost splacení takového úvěru. 

Tipy, které vám zvednou bonitu:

  • Vyberte si perspektivní a stabilní zaměstnání s vysokým příjmem
  • Nestřídejte příliš často zaměstnavatele
  • Plaťte všechny své finanční závazky včas
  • Sjednejte si hypotéku do věku 35 let
  • Žádejte o hypotéku ve dvou (např. s vydělávajícím partnerem, manželkou, manželem apod.)

TIP: Láká vás 90% hypotéka na bydlení? Naši hypoteční specialisté vás rádi seznámí s aktuální nabídkou hypoték jednotlivých bank.

Stavební spoření vám nepomůže

Při sjednávání hypotéky se bude banka zajímat o to, zda máte dostatek vlastních úspor. Pokud nemáte naspořeno požadovaných 10 či 20 %, nabízí se možnost dofinancování například pomocí úvěru ze stavebního spoření. Po zpřísnění podmínek u hypoték Češi tímto způsobem běžně doplňovali chybějící vlastní zdroje. Česká národní banka v rámci svého doporučení opět nabádá, aby poskytovatelé hypoték tímto způsobem neobcházeli omezení hodnoty ukazatele LTV.

Jak získat hypotéku s omezenými úsporami?

Pokud máte naspořeno například jen 10 či 15 % z hodnoty kupované nemovitosti, pokuste se nejdříve získat 90% hypotéku. K prvotnímu výběru vhodných nabídek můžete využít online hypoteční kalkulačku hyponamiru.cz. Je-li vaše bonita dostatečná, získáte od banky i 90% hypotéku. Bonitu si můžete vylepšit přizváním dalšího spolužadatele. U 90% hypoték je potřeba počítat s vyššími úrokovými sazbami. Oproti sazbám 80% hypoték jsou vyšší v průměru o půl až jeden procentní bod.

Některé banky také poskytují zvýhodněné sazby u developerských projektů, ať už se jedná o byty nebo domy. Například Komerční banka nabízí u tohoto typu nemovitostí nejvýhodnější úrokovou sazbu, a to 2,39 %. Zvýhodněné sazby najdete také u České spořitelny, kde je možné získat úrokovou sazbu 2,34 %, ovšem s pojištěním schopnosti splácet.

Pokud jste mladí a pořizujete si své první bydlení, zajímejte se o speciální nabídky hypoték pro mladé. Například Česká spořitelna aktuálně nabízí až 90% hypotéku na pořízení prvního bytu. Nezískáte ji ale na rodinný dům nebo pozemek.

Pokud nemáte potřebných 20 % vlastních úspor a banka vám půjčí maximálně 80 % LTV, zkuste požádat o pomoc rodiče nebo někoho ze svých blízkých. Mohou vám pomoci například půjčkou z vlastních úspor. 

Další možností, jak získat potřebnou částku na pořízení vlastního bydlení, je zástava další nemovitosti. V tomto případě je hypotéka zajištěna kupovanou i zastavovanou nemovitostí. Při dostatečném zajištění výsledné LTV nepřesahuje 80 %. V praxi například rodiče zastavují vlastní byt či dům, aby pomohli svým dětem k vlastnímu bydlení.

Miroslav Majer
CEO & Founder
Miroslav Majer je CEO a zakladatel hyponamíru. Rád se podílí na tvorbě obsahu a vnáší svůj pohled na aktuální témata.
Online sjednání hypotéky
Podpora online hypotečního specialisty
Zvýhodněné podmínky
Přehledné hypoteční bankovnictví

Napsali o nás

Hodnocení: 4.9 | 462 recenzí

Nepřehlédněte

Jak funguje hypotéka na jednoho z manželů

Jak funguje hypotéka pouze na jednoho z manželů

Hypotéku si může sjednat pouze jeden z manželů. Objevte výhody, rizika a podmínky tohoto řešení a zjistěte, jak ovlivní vaše společné jmění i rodinný majetek!
Roman Müller | 09.10.2024
3 minuty k přečtení
Odchod do důchodu a kdy do něj půjdete

Odchod do důchodu: Kdy do něj půjdete?

Odchod do důchodu je vždy spojen s poklesem příjmu. Kromě státní penze se vyplatí mít vlastní finanční rezervu. Kdy odejít do důchodu a kolik si naspořit?
Roman Müller | 07.10.2024
7 minut k přečtení
ČNB

Rada ČNB opět odhlasovala snížení úrokových sazeb: Dopad na ekonomiku

Česká národní banka pokračuje v trendu uvolňování měnové politiky. Na svém posledním měnověpolitickém zasedání 26. září 2024 bankovní rada ČNB rozhodla o dalším snížení klíčových úrokových sazeb. Sáhla na všechny…
Pavel Pohanka | 27.09.2024
2 minuty k přečtení
Vývoj cen nemovitostí

Vývoj cen nemovitostí v ČR v letech 2020-2024

Kupujete nemovitost, potřebujete znát cenu, za jakou můžete aktuálně prodat svou nemovitost, nebo si chcete spočítat, o kolik vzrostla její hodnota? Připravili jsme pro vás přehledný souhrn vývoje cen nemovitostí…
Roman Müller | 27.09.2024
4 minuty k přečtení
Pojištění nemovitosti a domácnosti - jak si zajistit bezpečnost

Jak pojistit bydlení, abyste byli v bezpečí

Vichřice, požár nebo krádež kola z garáže – to vše může způsobit škody na vašem majetku. Řešením je pojištění, které vás ochrání před finančními ztrátami.
Roman Müller | 25.09.2024
5 minut k přečtení
Odhalujeme skryté poplatky a upozorňujeme na ně.