Rok 2016 ve znamení změn zákona
Začátkem června 2016 byl Poslaneckou sněmovnou schválen návrh Zákona o spotřebitelském úvěru. Následně vyšel 5.8. 2016 ve Sbírce zákonů pod č. 257/2016 a od 1.12. 2016 by měl nabýt platnosti. Nahrazuje a rozšiřuje působnost dosavadního zákona 145/2010 Sb. Co se ale skrývá v této novele a jaký bude mít dopad na spotřebitele a poskytovatele spotřebitelského úvěru? Na všechny tyto dotazy se HYPOnaMÍRU pokusí odpovědět.
Větší důraz na ochranu spotřebitele
Tato novela zákona klade důraz především na zajištění větší ochrany spotřebitele, jenž má mimo jíné tímto jednoznačné právo na informace, které musí získat před podpisem smlouvy o spotřebitelském úvěru. Ze strany poskytovatele by tak neměly být zatajeny žádné důležité informace. V reálu by měl dostat klient k úvěrové smlouvě ještě další dokument, který by shrnoval všechny důležité body týkající se úvěru. Jako nejdůležitější body by měla být uvedena výše úvěru, výše poplatků, způsob zajištění úvěru, doba splatnosti, podmínky pro odstoupení od smlouvy a další. Tím chce zákon předcházet různým kličkám a fintám, které se ve smlouvách mohou ukrývat.
Předčasné splacení úvěru bez problému
V zákoně je také jasně určené právo na možnost předčasného splacení úvěru. Pokud tedy disponujete částkou, kterou jste schopni splatit zbylou část úvěru, nemusíte se obávat vysokých poplatků za předčasné splacení. Zákon totiž také omezuje výši poplatků, které poskytovatel může při předčasném splacení úvěru po klientovi žádat. Mimo jiné je omezena také výše pokut za pozdní splacení úvěru.
Více prověřování
Jako klient se musíte připravit na to, že budete poskytovatelem spotřebitelského úvěru více prověřováni. A to především z důvodu schopnosti splácet úvěr. Poskytovatel úvěru je povinen zjistit a doložit vaše příjmy a výdaje, informace jak splácíte nebo jste spláceli další úvěry atd. V případě, že neexistují ze strany klienta žádné překážky, úvěr vám bude poskytnut – banky budou mít ze zákona povinnost zjišťovat finanční situaci všech žadatelů o hypoteční úvěr. Klienty tak bude čekat více papírování a v některých případech mohou být žádosti i zamítnuty. Je tedy žádoucí, aby klient uvážil své finanční možnosti dřív, než na ně přijdou v bance.
Ověřování možnosti splácení úvěru je pro poskytovatele úvěru povinností. V případě, že tento krok nesplní, je smlouva neplatná. Klient – dlužník je poté povinen splatit částku bez úroků, tedy splatit pouze takzvanou jistinu.
Změny se budou týkat i hypotečních úvěrů
Novela zákona s sebou přináší i úpravy týkající se hypotečních úvěrů, které doposud stály mimo legislativu. Změny jsou pro spotřebitele ve směs pozitivní.
V případě, že budete disponovat obnosem peněz, kterými budete chtít splatit část úvěru, budete moci díky této novele splatit při každém výročí uzavření smlouvy až čtvrtinu jistiny. Podle novely by pak takovéto splacení mělo proběhnout bez poplatků.
Bez sankcí a poplatků bude možno splatit celý úvěr v případě, že u vás nastanou náhlé životní události jako například úraz s trvalými následky, vážné onemocnění či úmrtí. Od 1.12. 2016 by tedy měly být tyto doposud existující poplatky a sankce zrušeny nebo alespoň zmírněny.
Za neschopnost splácet úvěr byste se díky této novele neměli dostat do velkých problémů. V současnosti mohou pokuty a sankce dosáhnout až několikanásobně vyšší částky, než na kterou byl úvěr sjednán. Po uvedení zákona v platnost by penále měly činit maximálně 50% úvěru, nejvíce však 200 000 Kč. Konec nastane i rozhodčím doložkám, veškeré spory by se od nabytí platnosti novely měly řešit soudně.
Jaké změny přinese novela bankám
Z výše uvedeného jednoznačně plyne, že banky se budou muset připravit na mnohem obsáhlejší administrativu, než byly doposud zvyklé. Dále budou čelit problémům v případě, že poskytnou půjčku klientovi, který jí nebude moci splácet. Toto všechno s největší pravděpodobností povede ke zvýšení nákladů bank.
Spotřebitel změnu pocítí při posuzování úvěrů, které bude mnohem přísnější a s největší pravděpodobností se odrazí i na ceně hypotečních úvěrů. Ta se tím pádem pravděpodobně zvýší. Česká národní banka také tlačí na poskytovatele úvěrů, aby poskytovali méně úvěrů s vysokým Load to Value. To v praxi znamená, že pokud nebudete mít jako klient k dispozici další finance z jiných zdrojů k dofinancování nemovitosti, budete mít s koupí nemovitosti problém. Více se dočtete v článku Konec stoprocentních hypoték.
Stop lichvářům
Další pozitivní změnou, které novela zákona přináší, je omezení působení takzvaných lichvářů. Každý, kdo chtěl poskytovat půjčky, musel prokázat živnostenské oprávnění. Praxe tedy byla taková, že půjčky mohl poskytovat téměř každý. Omezení v novelizovaném zákoně spočívá v tom, že každý, kdo bude chtít poskytovat půjčku, bude muset požádat Českou národní banku o licenci a složit základní kapitál v minimální výši 20 milionů korun. Pro poskytování úvěrů bude potřeba doložit doklad, a to minimálně středoškolského vzdělání s maturitou a přezkoušení z finančních znalostí.
