Když jste v plné životní síle a máte jisté zaměstnání, splácet hypotéku není problém. Pokud ovšem přijde závažná nemoc nebo úraz, rázem se změní životní i finanční situace celé rodiny.
Češi mají obrovskou touhu bydlet ve vlastním. A neváhají si vzít hypotéku na desítky let. Při výběru úvěru na bydlení většina lidí porovnává výši úrokové sazby, poplatky hypotéky, dobu splatnosti, délku fixace a další podmínky. Obvykle ale zapomínají na jednu důležitou věc, a tou je pojištění.
Banky vždy vyžadují pojištění nemovitosti v zástavě. Dobrovolně si můžete sjednat životní pojištění. Vyplatí se?
„Životní pojištění patří mezi klíčové nástroje finanční ochrany domácnosti. Nepříznivá životní událost může výrazně zasáhnout rodinný rozpočet i schopnost splácet závazky. Proto ho doporučuji všem lidem s hypotékou. Výhodou je, že v rámci jedné smlouvy lze pokrýt více rizik, od úmrtí přes invaliditu až po výpadek příjmu spojený se ztrátou zaměstnání,“
říká Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.
Tragické události vždy zasáhnou celou rodinu. A to nejen citově, ale většinou i finančně. Pokud považujete životní pojištění za zbytečné, nezapomínejte na to, že po smrti dluh v podobě nesplacené části hypotéky přechází ze zákona na dědice.
Miroslav Majer upozorňuje také na často opomíjenou skutečnost: „Pozůstalí musí úvěr splácet i během dědického řízení, které obvykle trvá několik měsíců. Pokud už sami splácíte vlastní hypotéku, představují splátky dalšího úvěru významnou finanční zátěž. V případě, že měl zemřelý sjednané životní pojištění, může pojišťovna finanční závazek vyrovnat a rodině tak výrazně ulevit.“
Do nelehké finanční situace vás může dostat i závažné onemocnění nebo úraz s doživotními následky. Pokud vám zdravotní stav nedovoluje pracovat, máte nárok při splnění zákonných podmínek invalidní důchod.
Český důchodový systém rozlišuje tři stupně invalidity.
Rozdíl mezi jednotlivým stupni spočívá v míře poklesu pracovní schopnosti.
Kategorie pracovní neschopnosti:
Podmínky nároku na invalidní důchod jsou podrobně popsány na stránkách České správy sociálního zabezpečení.
Na konci prvního čtvrtletí roku 2026 pobíralo v Česku invalidní důchod více než 419 tisíc lidí. Nejčastější důvodem invalidity jsou nemoci svalové a kosterní soustavy a pojivové tkáně, duševní poruchy a poruchy chování, nemoci nervové soustavy a nemoci oběhové soustavy. Z hlediska jednotlivých regionů České republiky je nejvíce invalidních důchodců v Jihomoravském kraji, dále následují Moravskoslezský kraj a Středočeský kraj.
I když výše průměrného invalidního důchodu rok od roku roste, k pokrytí nejnutnějších životních potřeb a splátek hypotéky a úvěrů rozhodně stačit nebude.
Pojištění pokrývající riziko invalidity je z tohoto pohledu doslova nutností. „V případě plné invalidity pojišťovna uhradí kompletní závazky uvedené v pojistné smlouvě. U částečného plnění záleží na rozsahu pojistné události,“ doplňuje Miroslav Majer.
Hypotéku je nutné splácet i v případě zdravotních problémů. Pokud onemocníte a jste zaměstnaní, lékař vám vystaví dočasnou pracovní neschopnost. Nemocenské dávky lze standardně pobírat nejdéle 380 kalendářních dnů od jejího vzniku. Pokud je zdravotní stav dlouhodobě nepříznivý a omezuje pracovní schopnost, může být následně přiznán invalidní důchod.
Ztráta zaměstnání, zejména nečekaná, je vždy nepříjemná. Dobrou zprávou je, že se většinou nejedná o definitivní stav. Nezaměstnanost je nyní velmi nízká a nalézt novou práci může být otázkou několika týdnů. Samozřejmě jsou regiony a obory, kde hledání nového zaměstnavatele vyžaduje více času a energie.
V rodinném rozpočtu se vždy vyplatí držet finanční rezervu na pokrytí alespoň šesti měsíčních splátek hypotéky. V rámci pojištění si můžete sjednat pojištění schopnosti splácet hypotéku. Při výběru pojištění se zaměřte na konkrétní podmínky pojistného plnění. Dozvíte se v nich například, v jakých případech máte nárok na úhradu splátek a jak dlouhou dobu za vás bude pojišťovna platit.
U OSVČ může invalidita znamenat výraznější ohrožení příjmů než u zaměstnanců, protože podnikání často stojí přímo na osobní práci živnostníka. Invalidní důchod může posloužit jako základní finanční opora, ale jeho výše bývá u mnoha OSVČ nízká, zejména pokud odváděly jen minimální pojistné. Schopnost splácet hypotéku se tím může výrazně snížit. Bez finanční rezervy nebo pojištění tak roste riziko dluhů a platební neschopnosti.Konec formuláře
Pojištění k hypotéce lze při stávajícím zdravotním problému sjednat, ale vždy záleží na podmínkách konkrétního produktu. Když starší diagnózu v dotazníku uvedete, pojišťovna ji může z krytí vyjmout nebo podle ní nastavit podmínky pojištění.
U bankovních balíčků pojištění bývá zdravotní posouzení často jednodušší, ale i tam mohou být některé dřívější nemoci z krytí vyloučené. Zatajování diagnózy se nevyplácí. Nepravdivé údaje mohou vést k odmítnutí plnění nebo ke zrušení smlouvy.
Ideální cestou je oslovit pojišťovacího specialistu, který dokáže porovnat nabídky všech významných pojišťoven a vybrat z nich tu nejvýhodnější. Důležité je pokrýt smlouvou všechna potřebná rizika, která opravdu využijete. „Konkrétní nastavení životního pojištění se odvíjí od vašeho záměru, věku i zdravotního stavu. Pokud se váže k hypotéce, bude nastavena jinak, než kdyby sloužila jako klasická životní pojistka. Například pojistná částka by měla být lineárně klesající a nikoli konstantní. Důležité je také nechat si vysvětlit konkrétně každé riziko. Jen tak můžete rozhodnout, zda je pro vás důležité,“ doporučuje Miroslav Majer.
Sjednání životního pojištění by měli zvážit i lidé, kteří aktuálně nesplácí hypotéku nebo jiný větší spotřebitelský úvěr. Představte si situaci, že se stanete invalidní a váš zdravotní stav vám neumožní docházet do zaměstnání nebo pracovat na živnost. Výše invalidního důchodu není nijak závratná a stěží bude stačit na pokrytí běžných životních výdajů.
Každou pojistnou událost je nutné co nejdříve nahlásit pojišťovně. Pokud nevíte jak na to, oslovte svého pojišťovacího poradce. Obrátit se samozřejmě můžete také přímo na pojišťovnu.
Společně připravíte dokumenty k nahlášení pojistné události. Potřeba je rovněž zajistit veškeré lékařské zprávy a další podstatné dokumenty dokazující skutečnosti pojistné události. Pokud vám některý dokument chybí, pojišťovna si ho od vás vyžádá.
„Výhodou spolupráce se specialistou je, že dokáže ohlídat proces planění všech pojištěných rizik. Důležitá je rovněž komunikace s bankou, která hypotéku poskytla. I s tím vám specialisté na hypotéky pomohou.“
dodává k tomu Miroslav Majer.
Žádost o hypotéku může podat i invalidní důchodce. Samotný důchod však k jejímu získání nestačí. Banky vyžadují i další pravidelný zdroj příjmů. Nejvyšší šanci na schválení hypotéky mají pracující invalidé v 1. stupni invalidity, kteří mají stabilní a pravidelný příjem ze zaměstnání či podnikání.
Při žádosti o hypotéku s invalidním důchodem banka obvykle požaduje potvrzení o výši důchodu a u některých případů také rozhodnutí o jeho přiznání. Pokud invalidní důchodce současně pracuje nebo podniká, dokládá navíc potvrzení o příjmu od zaměstnavatele nebo daňová přiznání za příslušná období.
