V prostředí rostoucích výdělků, minimální nezaměstnanosti a nízkých úrokových sazeb úvěrů na bydlení se Češi nezdráhají investovat do vlastního bydlení. Vysoká poptávka po bytech, domech i stavebních pozemcích vedla v posledních letech ke strmému růstu cen nemovitostí prakticky v celé České republice. Sílící obavy z přehřátí trhu s nemovitostmi vedly k postupnému zpřísňování podmínek pro získání hypotéky. Minulostí jsou již takzvané stoprocentní hypotéky. Kdo si chce dnes pořídit nemovitost na hypotéku, musí si nejdříve našetřit část z ceny nemovitosti. Od října minulého roku zavedla Česká národní banka dva nové parametry, a to DTI a DSTI. Jak uvedené parametry mění podmínky získání hypotéky?
Banky sledují hodnoty ukazatelů:
- LTV (Loan to Value)
- DTI (Debt to income)
- DSTI (Debt service to income)
Získám hypotéku?
Když si vyhlédnete nemovitost a uvažujete o hypotéce, jako první se zajímejte o to, zda na ni dosáhnete. Banky sledují ukazatel LTV, který vyjadřuje poměr mezi výší hypotéky a hodnotou zastavované nemovitosti. Podle doporučení České národní banky by tento ukazatel neměl překročit 90% hranici. Se získáním hypotéky nebudete mít problém v případě, kdy je například hodnota nemovitosti stanovená znalcem 4 miliony korun a potřebujete hypotéku ve výši 3 miliony korun. Hodnota LTV je 75 %. Pokud ale máte našetřeno jen 300 tisíc korun a potřebujete půjčit 3,7 milionu korun, překročíte 90% hranici LTV.
TIP: Nevíte, jak vysoká bude vaše měsíční splátka hypotéky? Naše hypoteční kalkulačka vám online spočítá výši měsíční splátky.
Rozhodující je výše příjmů
Nové podmínky hypoték přináší parametr DTI. Ten říká, že celková výše sjednané hypotéky společně se všemi dalšími úvěry (např. spotřebitelský úvěr na vybavení domácnosti, vyčerpaný kontokorent, úvěr na automobil apod.) nesmí být vyšší než devítinásobek čistého ročního příjmu. Pokud si tedy ročně vyděláte například 400 tisíc korun čistého, dosáhnete maximálně na hypotéku ve výši 3,6 milionu. Pokud potřebujete půjčit více peněz, musíte si například přizvat dalšího spolužadatele.
V případě, že je vaše celkové zadlužení vyšší než osminásobek čistého ročního příjmu, existuje podle informací na stránkách České národní banky vysoké riziko nesplacení úvěru při nepříznivé životní situaci. Do problémů se splácením vás může dostat například pokles příjmu při ztrátě zaměstnání nebo dlouhodobé nemoci.
Pozor na splátky dalších úvěrů
Druhý nový parametr se označuje zkratkou DSTI a poměřuje celkovou výši měsíčních splátek všech vašich úvěrů s čistým měsíčním příjmem. Maximální celková měsíční splátka úvěrů nesmí překročit hranici 45 % příjmů. Pokud si tedy každý měsíc vyděláte například 30 tisíc korun čistého a současně na všech splátkách zaplatíte každý měsíc 11 tisíc korun, bude hodnota DSTI přibližně 36,7 %. Při žádosti o hypotéku jsou ve výhodě žadatelé, kteří aktuálně nesplácí žádný úvěr nebo půjčku. Pro výpočet hodnoty DSTI můžete využít kalkulačku na stránkách České národní banky.
TIP: V článku Kdy je vhodná doba na hypotéku se dozvíte, jaké jsou další podmínky hypotéky.
Kolik zájemců o hypotéku nesplní podmínky?
Důvodů zamítnutí hypotéky může být hned několik. Podle statistiky Hyponamiru.cz nesplní podmínky pro získání hypotéky přibližně každý desátý zájemce. Z toho 56 % žadatelů nevyhovuje z hlediska bonity, což znamená, že neprojde ukazatelem DTI, DSTI či individuálním hodnocením banky. Dalších 26 % neprochází metodicky (např. má neuznatelné příjmy, problematickou zástavu) a 18 % má negativní záznam v registru.
