Vysoké ceny nemovitostí spolu s přísnějšími podmínkami pro získání hypotéky omezují dostupnost vlastního bydlení. Například za padesátimetrový byt v Praze o dispozici 2+kk v perfektním technickém stavu dnes běžně zaplatíte okolo 4,5 milionu korun. V případě financování tohoto bytu 80% hypotékou musíte mít naspořeno alespoň 900 tisíc korun. Pokud si z každé výplaty odložíte stranou pět tisíc korun, naspoříte požadovanou částku za 15 let. Ani za takto dlouhou dobu ale na vlastní bydlení pravděpodobně nedosáhnete. Ceny nemovitostí totiž v čase rostou. K dřívějšímu pořízení vlastního bydlení vám pomůže 90% hypotéka.
TIP: Uvažujete o hypotéce a nevíte, která banka nabízí nejvýhodnější podmínky? Pomocí naší online hypoteční kalkulačky hyponamiru.cz si z pohodlí domova porovnáte nabídky hypoték.
Banky se řídí doporučením ČNB
Zatímco ještě před čtyřmi lety jste mohli získat až 100% hypotéku, dnes bez vlastních úspor s žádostí o úvěr narazíte. Banky se totiž řídí doporučením České národní banky a poskytnou vám úvěr maximálně do 90 % zástavní hodnoty nemovitosti (LTV). Navíc hypoték s LTV v intervalu 80 až 90 % mohou banky poskytnout jen omezené množství. K tomu některé banky omezují limity u DTI na 8 a DSTI na 40 %, čímž přísněji posuzují příjem zájemce o hypotéku. Podle doporučení centrální banky by totiž neměl podíl těchto nově poskytnutých hypoték překročit 15 % objemu retailových úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí. Nejčastěji získáte hypotéku do 80 % hodnoty zastavované nemovitosti a zbývajících 20 % si musíte dofinancovat z vlastních úspor.
Podmínky získání 90% hypotéky
Česká národní banka v rámci svého aktuálního doporučení nabádá, aby banky poskytovaly hypotéky s LTV nad 80 % pouze v odůvodněných případech. Tuto hypotéku můžete získat pouze tehdy, pokud máte vysokou bonitou a výbornou platební morálku. Podle doporučení ČNB musí být totiž shledána a dokumentována vysoká pravděpodobnost splacení takového úvěru.
Tipy, které vám zvednou bonitu:
- Vyberte si perspektivní a stabilní zaměstnání s vysokým příjmem
- Nestřídejte příliš často zaměstnavatele
- Plaťte všechny své finanční závazky včas
- Sjednejte si hypotéku do věku 35 let
- Žádejte o hypotéku ve dvou (např. s vydělávajícím partnerem, manželkou, manželem apod.)
TIP: Láká vás 90% hypotéka na bydlení? Naši hypoteční specialisté vás rádi seznámí s aktuální nabídkou hypoték jednotlivých bank.
Stavební spoření vám nepomůže
Při sjednávání hypotéky se bude banka zajímat o to, zda máte dostatek vlastních úspor. Pokud nemáte naspořeno požadovaných 10 či 20 %, nabízí se možnost dofinancování například pomocí úvěru ze stavebního spoření. Po zpřísnění podmínek u hypoték Češi tímto způsobem běžně doplňovali chybějící vlastní zdroje. Česká národní banka v rámci svého doporučení opět nabádá, aby poskytovatelé hypoték tímto způsobem neobcházeli omezení hodnoty ukazatele LTV.
Jak získat hypotéku s omezenými úsporami?
Pokud máte naspořeno například jen 10 či 15 % z hodnoty kupované nemovitosti, pokuste se nejdříve získat 90% hypotéku. K prvotnímu výběru vhodných nabídek můžete využít online hypoteční kalkulačku hyponamiru.cz. Je-li vaše bonita dostatečná, získáte od banky i 90% hypotéku. Bonitu si můžete vylepšit přizváním dalšího spolužadatele. U 90% hypoték je potřeba počítat s vyššími úrokovými sazbami. Oproti sazbám 80% hypoték jsou vyšší v průměru o půl až jeden procentní bod.
Některé banky také poskytují zvýhodněné sazby u developerských projektů, ať už se jedná o byty nebo domy. Například Komerční banka nabízí u tohoto typu nemovitostí nejvýhodnější úrokovou sazbu, a to 2,39 %. Zvýhodněné sazby najdete také u České spořitelny, kde je možné získat úrokovou sazbu 2,34 %, ovšem s pojištěním schopnosti splácet.
Pokud jste mladí a pořizujete si své první bydlení, zajímejte se o speciální nabídky hypoték pro mladé. Například Česká spořitelna aktuálně nabízí až 90% hypotéku na pořízení prvního bytu. Nezískáte ji ale na rodinný dům nebo pozemek.
Pokud nemáte potřebných 20 % vlastních úspor a banka vám půjčí maximálně 80 % LTV, zkuste požádat o pomoc rodiče nebo někoho ze svých blízkých. Mohou vám pomoci například půjčkou z vlastních úspor.
Další možností, jak získat potřebnou částku na pořízení vlastního bydlení, je zástava další nemovitosti. V tomto případě je hypotéka zajištěna kupovanou i zastavovanou nemovitostí. Při dostatečném zajištění výsledné LTV nepřesahuje 80 %. V praxi například rodiče zastavují vlastní byt či dům, aby pomohli svým dětem k vlastnímu bydlení.
